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　　一、如何進(jìn)行家庭理財(cái)

　　家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問。正確的理財(cái)，可以避免無謂的浪費(fèi)，增加家庭財(cái)富，儲(chǔ)備家庭財(cái)力，過上更加富裕的生活。

　　家庭理財(cái)包括開源和節(jié)流兩個(gè)方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

　　二、制訂家庭理財(cái)規(guī)劃

　　理財(cái)做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭理財(cái)目標(biāo)和個(gè)人的實(shí)際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財(cái)方案。

　　每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對(duì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個(gè)主要指標(biāo)即流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測(cè)自身的財(cái)務(wù)健康狀況。

　　三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃

　　在我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國(guó)退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對(duì)參保職工的養(yǎng)老保障作用相對(duì)有限；但值得期待的是，“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金[1]政策全面推出后，個(gè)人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險(xiǎn)、基金等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲(chǔ)備，改善家庭資產(chǎn)配置。

　　現(xiàn)階段，基本養(yǎng)老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質(zhì)量，越來越多人選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品作為穩(wěn)健、可靠的養(yǎng)老投資渠道。

　　銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)特征：一是投資期限較長(zhǎng)，沒有流動(dòng)性設(shè)計(jì)；二是投資金額總量較大，部分產(chǎn)品為累積型，鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期持有；三是追逐長(zhǎng)期收益，根據(jù)客戶的年齡結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)差異化的風(fēng)險(xiǎn)投資策略；四是針對(duì)老年人需求，部分銀行推出綜合性養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)，提供個(gè)性化的增值服務(wù)。

　　[1]2018年，財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（財(cái)稅〔2018〕22號(hào)），“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)試點(diǎn)。