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第一章 總則

第一條 為了規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)，對法人和非法人組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）、個(gè)人開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，適用本辦法。

第三條 本辦法所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

本辦法所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價(jià)信息。

第四條 從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機(jī)構(gòu)備案。

第五條 金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)，是指國務(wù)院金融管理部門監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的地方金融組織適用本辦法關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

第六條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。

從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得違反法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反社會(huì)公序良俗。

第二章 信用信息采集

第七條 采集個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。

第八條 征信機(jī)構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

（一）欺騙、脅迫、誘導(dǎo)；

（二）向信息主體收費(fèi)；

（三）從非法渠道采集；

（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

第九條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，對信息提供者的信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查。

第十條 征信機(jī)構(gòu)與信息提供者在開辦業(yè)務(wù)及合作中應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過協(xié)議等形式明確信息采集的原則以及各自在獲得客戶同意、信息采集、加工處理、信息更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

第十一條 征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個(gè)人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項(xiàng)及其變化向中國人民銀行報(bào)告。

第十二條 征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開的信息除外。

第十三條 征信機(jī)構(gòu)通過信息提供者取得個(gè)人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)向信息主體履行告知義務(wù)。

第十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報(bào)告。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個(gè)人信用信息處理事項(xiàng)接受個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估和中國人民銀行的情況核實(shí)。

第十五條 采集企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法的目的，不得侵犯商業(yè)秘密。

第三章 信用信息整理、保存、加工

第十六條 征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。

第十七條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。

第十八條 征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

第十九條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對來自不同信息提供者的信息進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時(shí)進(jìn)行核查和處理。

第二十條 征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。

個(gè)人不良信息保存期限屆滿，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個(gè)人不良信息在對外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行匿名化處理。

第四章 信用信息提供、使用

第二十一條 征信機(jī)構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，對信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行評估，對查詢行為進(jìn)行監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時(shí)核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù)。

第二十三條 信息使用者應(yīng)當(dāng)采取必要的措施，保障查詢個(gè)人信用信息時(shí)取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個(gè)人信用信息。

第二十四條 信息使用者使用征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用信用信息。

第二十五條 個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告，征信機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢、營業(yè)場所查詢等多種方式為個(gè)人信息主體提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。

第二十六條 信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。對異議和投訴按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定辦理。

第二十七條 征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。

第二十八條 征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明。

信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注和聲明。

第二十九條 征信機(jī)構(gòu)提供畫像、評分、評級等信用評價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

征信機(jī)構(gòu)正式對外提供信用評價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)履行必要的內(nèi)部測試和評估驗(yàn)證程序，使評價(jià)規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。

征信機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)主體或者債務(wù)融資工具信用評級產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《信用評級業(yè)管理暫行辦法》（中國人民銀行 發(fā)展改革委 財(cái)政部 證監(jiān)會(huì)令〔2019〕第5號發(fā)布）等相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

第三十條 征信機(jī)構(gòu)提供信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

第三十一條 征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價(jià)類、信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)告下列事項(xiàng)：

（一）信用報(bào)告的模板及內(nèi)容；

（二）信用評價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的評價(jià)方法、模型、主要維度要素；

（三）信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

第三十二條 征信機(jī)構(gòu)不得從事下列活動(dòng)：

（一）對信用評價(jià)結(jié)果進(jìn)行承諾；

（二）使用對信用評價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容宣傳產(chǎn)品和服務(wù)；

（三）未經(jīng)政府部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)同意，假借其名義進(jìn)行市場推廣；

（四）以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或者信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；

（五）對征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；

（六）提供其他影響征信業(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

第五章 信用信息安全

第三十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，制定涉及業(yè)務(wù)活動(dòng)和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

第三十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、保存或者處理100萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

（一）核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)等級具備三級或者三級以上安全保護(hù)能力；

（二）設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級管理人員擔(dān)任；

（三）設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全和個(gè)人信息保護(hù)工作，定期檢查征信業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、個(gè)人信息保護(hù)制度措施執(zhí)行情況。

第三十五條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運(yùn)行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序的安全，做好征信系統(tǒng)日常運(yùn)維管理，保障系統(tǒng)物理安全、通信網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)域邊界安全、計(jì)算環(huán)境安全、管理中心安全等，防范征信系統(tǒng)受到非法入侵和破壞。

第三十六條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員錄用、離崗、考核、安全教育、培訓(xùn)和外部人員訪問管理等方面做好人員安全管理工作。

第三十七條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定公司內(nèi)部查詢和獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢和獲取信用信息的時(shí)間、方式、內(nèi)容及用途。

第三十八條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，在發(fā)生或者有可能發(fā)生信用信息泄露等事件時(shí)，立即采取必要措施降低危害，并及時(shí)向中國人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十九條 征信機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，采集的企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)存儲(chǔ)在中華人民共和國境內(nèi)。

第四十條 征信機(jī)構(gòu)向境外提供個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。

征信機(jī)構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對信息使用者的身份、信用信息用途進(jìn)行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國家安全。

第四十一條 征信機(jī)構(gòu)與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開展前將合作協(xié)議報(bào)告中國人民銀行。

第六章 監(jiān)督管理

第四十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項(xiàng)向社會(huì)公開，接受社會(huì)監(jiān)督：

（一）采集的信用信息類別；

（二）信用報(bào)告的基本格式內(nèi)容；

（三）異議處理流程；

（四）中國人民銀行認(rèn)為需要公開的其他事項(xiàng)。

第四十三條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對自身個(gè)人征信業(yè)務(wù)遵守《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的情況進(jìn)行合規(guī)審計(jì)，并將合規(guī)審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)告中國人民銀行。

第四十四條 中國人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)對征信機(jī)構(gòu)的下列事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查：

（一）征信內(nèi)控制度建設(shè)，包括各項(xiàng)制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；

（二）征信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項(xiàng)合規(guī)性等；

（三）征信系統(tǒng)安全情況，包括信息技術(shù)制度、安全管理、系統(tǒng)開發(fā)等；

（四）與征信業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的其他事項(xiàng)。

第四十五條 信息提供者和信息使用者違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，侵犯信息主體合法權(quán)益的，由中國人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)依法對其檢查和處理。

第七章 法律責(zé)任

第四十六條 違反本辦法第四條規(guī)定，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十六條進(jìn)行處罰；擅自從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十七條進(jìn)行處罰。

金融機(jī)構(gòu)違反本辦法第五條規(guī)定，與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

第四十七條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第八條、第十六條、第二十條、第二十七條、第三十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條進(jìn)行處罰。

第四十八條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第十四條、第二十一條、第三十一條、第三十四條、第三十九條、第四十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第八章 附則

第四十九條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送或者查詢信用信息參照本辦法執(zhí)行。

第五十條 以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評分”“信用評級”“信用修復(fù)”等名義對外實(shí)質(zhì)提供征信服務(wù)的，適用本辦法。

第五十一條 本辦法施行前未取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或者未進(jìn)行企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本辦法施行之日起18個(gè)月內(nèi)完成合規(guī)整改。

第五十二條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十三條 本辦法自2022年1月1日起施行。

附：央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問

一、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)的背景是什么？

答：一直以來，人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推動(dòng)征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展，在2013年國務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》后，出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等多項(xiàng)規(guī)章制度，征信法制框架持續(xù)完善。

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時(shí)代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時(shí)代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實(shí)保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全，人民銀行本著實(shí)事求是的原則，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，廣泛征求并吸收各方意見，制定出臺(tái)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。

一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

二是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

三是強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信用信息安全管理，明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全管理工作；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中依法合規(guī)使用信用信息。

四是提高征信業(yè)務(wù)公開透明度?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對外提供的信用信息內(nèi)容，建立評分類產(chǎn)品的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評價(jià)規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報(bào)告，主動(dòng)向社會(huì)公開采集信用信息的類別，信用報(bào)告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。

三、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對征信市場發(fā)展有何意義？

答：通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。

一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預(yù)期，鼓勵(lì)市場主體適應(yīng)數(shù)字時(shí)代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動(dòng)征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。

三是對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補(bǔ)充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實(shí)的具體體現(xiàn)，將切實(shí)保護(hù)征信活動(dòng)中各方參與主體的合法權(quán)益。

四是進(jìn)一步強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動(dòng)市場主體的合規(guī)管理水平。

四、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是如何落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》的？

答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

一是與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚?、必要的原則，不得過度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個(gè)人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等。

二是強(qiáng)調(diào)對個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

三是注重對個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明；提供畫像、評分、評級等評價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

四是強(qiáng)調(diào)對個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項(xiàng)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。

五、人民銀行對征信業(yè)“十四五”時(shí)期的發(fā)展是如何規(guī)劃的？

答：征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全和推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中具有重要作用?！笆奈濉逼陂g，人民銀行將堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續(xù)堅(jiān)持征信市場化、法治化和科技化發(fā)展方向，以規(guī)范發(fā)展、創(chuàng)新提升為主線，以權(quán)益保護(hù)和信息安全為基本要求，著力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)代化征信體系。

一是通過嚴(yán)肅監(jiān)管規(guī)則促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布實(shí)施后，人民銀行將結(jié)合《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和其他征信業(yè)制度規(guī)定，督促相關(guān)市場主體認(rèn)真貫徹執(zhí)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》各項(xiàng)監(jiān)管要求，嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營，并對非法從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和行為依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

二是通過市場化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。按照“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場需要引導(dǎo)國有資本、民營資本和社會(huì)力量積極參與，有序發(fā)展市場化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無序擴(kuò)張，維護(hù)征信供給的公平正義。

三是通過鼓勵(lì)科技應(yīng)用保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全。創(chuàng)新監(jiān)管方式，強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場主體的各項(xiàng)合法權(quán)益，確保各類征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)構(gòu)架安全可靠。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。

六、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過渡期如何安排？

答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。