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　　“我們企業(yè)財務信息的提取和整理不是很方便，較難反映具體經(jīng)營情況，之前融資碰了壁。還好有這個平臺，解了我們的燃眉之急！”近日，浙江省寧波市北侖區(qū)一家物流管理企業(yè)作為“征信白戶”，通過全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，在北侖農(nóng)商銀行申請到了95萬元貸款。這也是寧波首筆以該平臺數(shù)據(jù)為參考辦理的貸款。

　　“在客戶的授權(quán)下，我們可以通過平臺看到企業(yè)的資金流信用信息和實際經(jīng)營狀況，便捷、高效，資料真實性有保障。銀行取證、審批的時間大幅縮短?！北眮鲛r(nóng)商銀行業(yè)務部門工作人員說，“之前企業(yè)需要自己跑到銀行去拉‘流水’，現(xiàn)在企業(yè)也少了麻煩。”  

　　全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”），指的是中國人民銀行組織金融機構(gòu)共同建設(shè)，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）具體承擔建設(shè)運行職責的一個平臺，在全國范圍內(nèi)為金融機構(gòu)提供資金流信用信息共享服務，助力中小微企業(yè)融資。

　　2024年10月25日該平臺正式上線，距記者發(fā)稿日已運行接近3月。截至目前，資金流信息平臺已為5600多萬企業(yè)和個體工商戶建立了資金流信息檔案。該平臺成效如何？金融機構(gòu)和市場主體正用“行動”給出答案。記者了解到，平臺在幫助中小微企業(yè)獲得信用貸、首次貸，靈活高效推進無抵押、無擔保貸款，助力企業(yè)融資降本增效等方面成效顯著。機構(gòu)貸前審批再添信息抓手，貸后風控管理提質(zhì)增效，平臺在支持中小微企業(yè)融資、助力國民經(jīng)濟發(fā)展的作用正在逐步釋放。

　　精準評估 破解“信用白戶”首貸難困境

　　成立不到兩年的九江某農(nóng)產(chǎn)品生鮮供應鏈有限公司主營食用農(nóng)產(chǎn)品銷售?！敖冢S著經(jīng)營步入正軌，資金周轉(zhuǎn)需求增大。但由于公司成立年限短，財務報表僅有一年記錄，經(jīng)向多個銀行咨詢，可貸款金額都較低，無法滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需要?！痹摴镜姆ㄈ舜砹_先生感到很頭疼。

　　令他意外的是，九江銀行卻表示“可以試試”。九江銀行了解到客戶需求后，將企業(yè)的經(jīng)營情況與資金流信息平臺中的資金流情況相結(jié)合進行分析，核對企業(yè)資金往來情況和交易真實性，最終為其提供了60萬元的流動資金貸款，有效緩解了企業(yè)的資金壓力?！罢鏇]想到，沒有征信記錄也能成功申請貸款，而且放款很快，申請當天就批下來了。”羅先生激動地說道。

　　無獨有偶，黃山某生態(tài)農(nóng)業(yè)旅游有限公司曾同樣陷入融資困境。在中國人民銀行黃山市分行的督導下，徽商銀行把黃山某生態(tài)農(nóng)業(yè)旅游有限公司列入了關(guān)注名單。該公司成立于2021年12月，主營食用農(nóng)產(chǎn)品銷售及生態(tài)旅游，隨著經(jīng)營步入正軌，資金周轉(zhuǎn)需求增大，但由于公司成立年限短，財務報表只有兩年，經(jīng)向多個銀行咨詢，可貸款金額都較低，無法滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需要?；丈蹄y行黃山市分行了解到客戶需求后，將企業(yè)的經(jīng)營情況融合資金流信息平臺中的資金流情況進行分析，結(jié)合企業(yè)銷售收入、納稅和征信情況進行交叉驗證，以此核對企業(yè)資金往來情況和交易真實性，為其提供了200萬元的流動資金貸款，有效緩解了企業(yè)的資金壓力。

　　實際上，讓“信用白戶”能貸款正是資金流信息平臺建設(shè)的初衷。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，是擴大就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。但客觀來看，中小微企業(yè)生存年限較短、管理規(guī)范性較弱等天然特征決定了中小微企業(yè)有效信用信息比較少，尤其是缺乏具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，金融機構(gòu)難以對其精準授信、持續(xù)跟進。

　　“傳統(tǒng)的征信機構(gòu)主要專注于采集傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)放貸機構(gòu)的信貸類交易數(shù)據(jù)，主要覆蓋的是有信貸交易記錄的人群?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對《金融時報》記者解釋，那些缺乏信貸記錄的“白戶”或“準白戶”，仍然因信息不對稱問題難以享受到優(yōu)質(zhì)金融服務。對這部分群體而言，非信貸的替代信用數(shù)據(jù)將發(fā)揮更大作用。

　　資金流信息平臺正是扭轉(zhuǎn)該困局的突破口。“該平臺有助于激活需求側(cè)發(fā)展新動能、幫助解決‘信用白戶’問題。資金流信息平臺的上線有助于有效緩解中小微企業(yè)融資難融資貴。”業(yè)內(nèi)人士解釋，“資金流信用信息共享，基本可以實現(xiàn)對中小微企業(yè)全面覆蓋。建立資金流信用信息共享機制，將進一步豐富中小微企業(yè)信用檔案，形成與信貸信息共享應用互補的征信服務新格局，大量中小微企業(yè)的‘信用白戶’問題將得到根本解決，更好地支持其獲得良好融資服務，增強中小微企業(yè)發(fā)展新動能?！?/span>

　　對于該平臺的上線，金融機構(gòu)也感到“很方便”。一位資深機構(gòu)人士滿懷感慨地表示：“資金流信息平臺的出現(xiàn)，為我們打開了一扇洞察客戶的全新窗口，讓獲取客戶資金流信用信息變得便捷高效，通過精準剖析客戶經(jīng)營狀況、收支動態(tài)、償債能力與履約行為，可實現(xiàn)對客戶全生命周期的動態(tài)跟蹤與深度分析?！痹撈脚_能夠促進金融機構(gòu)全面形成敢貸愿貸能貸會貸機制，引導更多金融資源支持中小微企業(yè)發(fā)展。金融機構(gòu)也在這場變革中成為受益者與積極推動者。

　　一組數(shù)據(jù)也印證了該平臺在幫助中小微企業(yè)獲得信用貸、首次貸方面的積極作用。截至2024年底，平臺提供的企業(yè)資金流信用報告中，有21.33%是之前沒有信貸與擔保業(yè)務的“信用白戶”。資金流信用報告與企業(yè)信用報告共同實現(xiàn)企業(yè)主體“資產(chǎn)端 - 負債端”信用狀況的有機聯(lián)動，成為企業(yè)主體的又一張“經(jīng)濟身份證”。

　　普惠增信 多省市、多機構(gòu)應用“全面開花”

　　“現(xiàn)在資金流信息也可以用來為企業(yè)增信，幫助企業(yè)獲得貸款資金支持了。這筆依托資金流信息發(fā)放的流動資金貸款真是解決了我公司發(fā)展面臨的資金難題?！蔽靼彩心车V泉水有限公司負責人李某說。該公司主營礦泉水生產(chǎn)銷售業(yè)務，因擴大生產(chǎn)規(guī)模遇到資金周轉(zhuǎn)難題，為獲得信貸資金支持，通過授權(quán)查詢自身資金流信用信息，向西安銀行成功申請流動資金貸款400萬元，有效緩解企業(yè)資金難題。

　　實際上，除了前文提到的這些案例，各地還結(jié)合資金流信息平臺進行了更多元的探索。“沒有抵押擔保物的企業(yè)也能得到貸款了，有的企業(yè)憑借這一方式‘增信’，貸款利率下調(diào)了?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴《金融時報》記者，“特別是一些企業(yè)向外地拓展業(yè)務時，可能遇到要跨省市、跨行放貸，這一平臺提供了極大助力。”

　　例如，沈陽某建設(shè)咨詢管理公司原經(jīng)營范圍以沈陽地區(qū)為主，近期在向大連地區(qū)拓展業(yè)務時，資金鏈略顯緊張。為獲得銀行資金支持，其法人代表修某找到了大連銀行。在獲悉企業(yè)主要資金流水均在招商銀行沈陽分行的企業(yè)賬戶中后，大連銀行依托資金流信息平臺，成功查詢到企業(yè)的資金流信息，并快速為企業(yè)提供130萬元信用貸款，幫助企業(yè)解決了用資方面的燃眉之急?！皼]想到?jīng)]有征信記錄也能獲得貸款，這筆‘流水貸’真是解決了我公司異地經(jīng)營發(fā)展的大難題！”沈陽某建設(shè)咨詢管理公司的法人代表修某興奮地說道。

　　資金流信息平臺亦成為發(fā)展跨境金融，賦能“一帶一路”經(jīng)濟發(fā)展的重要工具。2024年12月，交通銀行黃山市分行某客戶在孟加拉國中標設(shè)備銷售訂單，因結(jié)算需要及采購方要求，需要開立涉外履約保函。因公司規(guī)模較小，資質(zhì)一般，又屬于信用白戶，多家銀行拒絕向其提供信貸支持。通過指導客戶應用資金流信息平臺，交通銀行黃山分行成功獲取該公司的資金流報告，經(jīng)分析，為客戶核定了50萬元授信額度，用于開立涉外履約保函，解決客戶融資難題。

　　這樣的例子還有很多。雖然資金流信息平臺上線不足3個月，但已實現(xiàn)多省市、多機構(gòu)應用“全面開花”，地方融資規(guī)模持續(xù)上升。多地結(jié)合資金流信用報告，交叉驗證企業(yè)銷售收入、納稅、現(xiàn)金流情況和征信情況等，實現(xiàn)了融資授信金額的增長。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國人民銀行浙江省分行轄內(nèi)金融機構(gòu)為635家企業(yè)授信25.1億元；中國人民銀行貴州省分行轄內(nèi)金融機構(gòu)為45家企業(yè)授信1.05億元；中國人民銀行安徽省分行轄內(nèi)金融機構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款166筆，共計4.5億元。資金流信息平臺在支持地方經(jīng)濟發(fā)展，激活需求側(cè)發(fā)展動能，緩解中小微企業(yè)融資難融資貴；拓寬供給側(cè)融資渠道，幫助銀行實現(xiàn)“在風險可控下加大信用貸款投放力度”等方面的作用正在逐步釋放。

　　護航貸后管理 數(shù)據(jù)驅(qū)動風控升級

　　在金融風險管理的復雜棋局中，貸后管理占據(jù)著舉足輕重的位置，是守護金融機構(gòu)資產(chǎn)安全、保障金融體系穩(wěn)健運行的堅固防線。數(shù)字化信貸浪潮洶涌而至，成為金融機構(gòu)在數(shù)智化轉(zhuǎn)型征程中的核心戰(zhàn)場。資金流信息平臺可為金融機構(gòu)貸后風控管理注入全新活力，開啟智能化、精細化管理的新篇章。

　　《金融時報》記者了解到，建設(shè)銀行重慶市分行曾在貸后管理方面遭遇棘手難題。貸款企業(yè)重慶長茂工貿(mào)有限公司在獲得貸款后，其主要結(jié)算業(yè)務并未如預期般歸集至建行體系內(nèi)，致使客戶經(jīng)理陷入信息困境，難以精準把握企業(yè)實際經(jīng)營脈搏。為防控風險，銀行不得不對企業(yè)加強管控措施，這不僅給企業(yè)后續(xù)用款帶來諸多不便，也讓客戶經(jīng)理背負巨大壓力。關(guān)鍵時刻，資金流信息平臺發(fā)揮了作用。

　　“2024年11月8日，我行通過資金流信息平臺查詢企業(yè)賬號信息，從‘開戶機構(gòu)代理資金往來’下獲得他行的代發(fā)工資信息，確認企業(yè)仍在持續(xù)經(jīng)營，且人力成本今年以來逐月保持穩(wěn)定，從‘交易對手換手率’下發(fā)現(xiàn)企業(yè)歷史換手率均在0.50%以下，確認企業(yè)上下游交易對手非常穩(wěn)定，同時結(jié)合用水、用電信息判斷客戶經(jīng)營正常。”建設(shè)銀行重慶市分行的客戶經(jīng)理松了一大口氣，隨即為企業(yè)解除管控，保證了企業(yè)正常用款。

　　與之類似，西安銀行依托全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，借助結(jié)算賬戶近三年交易流水信息綜合分析研判企業(yè)銷售盈利、存貨周轉(zhuǎn)等經(jīng)營現(xiàn)況，為某礦泉水有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元。此外，西安銀行還通過將企業(yè)財務報表與資金流信息相互核對、印證，進一步掌握企業(yè)銷售回款、資金流轉(zhuǎn)情況，豐富了貸后風控管理手段。

　　“下一步，我們將持續(xù)加大資金流信息平臺應用推廣力度?！敝袊嗣胥y行征信中心有關(guān)負責人對《金融時報》記者披露，下一步將聚焦精準服務中小微企業(yè)融資的核心，持續(xù)深化與中國人民銀行省級分行、接入機構(gòu)的應用推廣聯(lián)動機制，采取積極宣傳、案例分享、經(jīng)驗交流、聯(lián)合建模等措施，大力拓展資金流信用信息報告應用場景，推動資金流信息平臺應用成效取得新突破；此外，還將進一步擴大資金流信用信息共享范圍和覆蓋面。有序開展第二批銀行法人機構(gòu)接入工作，穩(wěn)妥推進非金融機構(gòu)集團化接入，研究探索企業(yè)法人代表和個體工商戶資金流信用信息共享機制、第三方支付機構(gòu)資金流信息產(chǎn)品、新企業(yè)資金流信息產(chǎn)品等。

　　（稿件來源：金融時報）